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监管出手整顿“自杀保单” 销售人员需根据实际需求和经济实力购买保险产品

[ 2021-09-02 23:14 ]   来源:[ 中国金融新闻网 ]    双击自动滚频 
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  近日,某大型保险公司一名老员工在网络平台上实名举报该公司以各种手段诱导、逼迫代理人给自己和家人投保,保费合计超过200万元,引发舆情关注。日前,北京银保监局发布《关于规范人身险销售人员自保件和互保件管理的通知》(以下简称《通知》),出手整顿此类“自杀保单”。

  此次舆情中出现的所谓“自杀保单”,也就是自保件与互保件。自保件就是指销售人员作为投保人、被保险人或受益人的保险合同;ケ<,是指由销售人员销售,投保人、被保险人或受益人为同一保险机构另一名销售人员的保险合同。

  事实上,自保件和互保件在人身险个险业务渠道中颇为普遍。据《金融时报》记者了解,以北京地区为例来看,2020年,头部人身险机构自保件保费占总保费的10%至20%,件数占比普遍在15%到30%,个别机构销售人员购买自保件的比例甚至达75%以上。自保件通常以佣金率较高的重疾险、意外险等为主,总体呈现出件均保费低、人均件数高的特点,也从侧面说明了应对业绩考核压力才是催生此类保单的背后动力。

  销售人员离职后的自保件保单留存率也说明了这一点。数据显示,以北京地区个别头部机构为例来看,销售人员离职3年和5年后,自保件保单留存率分别为43.6%、38.8%。

  虽然占据一定保费业务规模,但此类并非出于保障目的而大量购买的保单实际上给行业发展带来不小风险,近日引发关注的舆情只是揭开了其中的冰山一角。据北京银保监局人身险处处长王丹介绍,实践中,存在销售人员为了晋级、考核或套利等非保险保障目的大量购买保险,并最终引发退保纠纷、恶意投诉、虚假承保等问题,甚至出现个别业务员因后续交费压力过大引发极端事件,危害行业正常发展。

  即使销售人员出于满足自身保障需求的目的而自愿购买保险产品,也因个别保险机构片面追求业务指标,存在限制自保件犹豫期退保等情况,侵害了销售人员作为保险消费者应当享有的合法权利。

  有鉴于此,北京银保监局在《通知》中,从监管层面首次明确了保险机构对自保件和互保监件的管理责任,要求公司建立健全自;ケR滴窆芾碇贫,明确投核保流程、风险监测、纠纷处理等要求。

  《通知》强调保险机构应积极防范化解相关风险,一方面加强对自保件、互保件的继续率、业务比例等关键指标的风险监测,发现问题及时处置;另一方面妥善处理自保件、互保件引发的投诉举报,采取有效措施防范化解相关风险。此外,北京银保监局还要求辖内保险机构强化对“隐性自保件”的管理,要求保险机构加强对销售人员为亲属购买保险的管理,引导保险机构主动探索隐性自保件管控的有效措施。

  针对现阶段市场上存在的部分保险机构为达成业绩鼓励或变相鼓励销售人员购买自保件或互保件;部分销售人员利用规则漏洞,在完成业绩考核,获得佣金和奖励后,通过退保进行套利等问题,《通知》明确自保件和互保件不得参与任何形式的业绩考核和业务竞赛,从而有助于从源头上切断非保障需求购买的动力;并且要求保险机构不得以购买保险产品作为销售人员入司、转正或晋级的条件,以减少矛盾纠纷和风险事件,在一定程度上促进扭转行业“增员增效”的粗放发展模式。

  《通知》要求保险机构严格管控自;ケR滴窳鞒,要求保险机构严格管控自保件、互保件核保流程,对销售人员的财务状况、缴费能力等进行必要审核,确保销售人员根据实际保险需求和经济实力购买保险产品。

  此外,王丹强调,《通知》规范的是非正常自保和互保购买行为,所有保险销售人员出于自身保障需要,购买本公司或其他公司的产品不是监管禁止的自保件和互保件,销售人员的自保件和互保件同样享受普通保险消费者的各项权利,是受到监管;さ,任何机构都不能予以限制。

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